Tammikuu on budjetin aloittamiselle paras ja samalla vaikein kuukausi. Motivaatio on korkealla, mutta tilillä näkyvät joulun korttilaskut, vuoden ensimmäiset vakuutusmaksut ja pitkä odotus tammikuun palkkaan. Jos kuukausibudjetti ei huomioi näitä, se kaatuu ennen helmikuuta.
Tässä oppaassa teet kuukausibudjetin vuodelle 2027 viidessä vaiheessa, näet täytetyn tammikuun kahden hengen taloudelle ja opit muuttamaan vuosittaiset menot kuukausieriksi. Valmiin rakenteen saat kotitalouden budjettipohjasta Excelissä, jossa kuukausibudjetti, vuosibudjetti, menoloki, säästötavoitteet ja velat ovat samassa tiedostossa.
Miksi tammikuu kaataa niin monta budjettia
- Joulun jälkilaskut. Joulukuun ostokset erääntyvät luottokortilla usein tammikuussa.
- Vuosimaksut. Moni vakuutus, jäsenmaksu ja harrastuksen kausimaksu laskutetaan vuoden alussa.
- Pitkä palkkaväli. Jos joulukuun palkka maksettiin ennen joulua, tammikuun palkkaan on tavallista pidempi matka.
- Liian tiukat tavoitteet. Uudenvuodenlupaus syödä ulkona nolla kertaa kuussa ei kestä kolmatta viikkoa.
Ratkaisu ei ole tiukempi budjetti vaan rakenne, jossa harvoin toistuvat menot on jaettu kuukausille etukäteen.
Kuukausibudjetti viidessä vaiheessa
- Kirjaa nettotulot. Käytä sitä summaa, joka tulee tilille. Lisää Kelan tuet, kuten lapsilisä tai yleinen asumistuki, omille riveilleen. Lapsilisä on verotonta tuloa, joten se kirjataan sellaisenaan; asumistuen määrä riippuu tuloista, joten tarkista se omasta päätöksestäsi. Lomaraha merkitään vuosibudjettiin sille kuukaudelle, jona se maksetaan.
- Listaa kiinteät menot. Vuokra tai vastike, lainanlyhennykset, sähkö, vakuutukset kuukausimaksuina, puhelin ja netti.
- Jaksota vuosimenot. Laske yhteen kaikki kerran tai pari vuodessa tulevat menot ja jaa kahdellatoista. Summa siirretään joka kuukausi erilliselle tilille.
- Anna muuttuville menoille katto. Ruoka, liikenne, vaatteet, harrastukset ja muut menot. Ota pohjaksi kolmen edellisen kuukauden toteuma, älä toivetta.
- Jaa ylijäämä heti. Kun tulot miinus menot on positiivinen, päätä saman tien, meneekö erotus puskuriin, velkaan vai säästötavoitteeseen.
Vuosimenot kuukausieriksi
Tämä taulukko on kuukausibudjetin tärkein osa, koska se tekee epäsäännöllisistä menoista säännöllisiä. Esimerkkiluvut ovat keksittyjä.
| Vuosimeno | € / vuosi | € / kk |
|---|---|---|
| Auton vakuutus ja katsastus | 620 | 51,67 |
| Hammaslääkäri | 300 | 25,00 |
| Lahjat ja joulu | 900 | 75,00 |
| Silmälasit tai piilolinssit | 360 | 30,00 |
| Harrastusten kausimaksut | 940 | 78,33 |
| Yhteensä | 3 120 | 260,00 |
Kun 260 euroa siirtyy joka kuukausi omalle tililleen, marraskuun kausimaksut ja joulun lahjat eivät enää tule yllätyksenä.
Täytetty esimerkki: tammikuu 2027
Laura ja Mikko asuvat vuokralla. Laura saa nettona 2 650 euroa ja Mikko 2 310 euroa kuukaudessa. Joulun ostoksista on luottokortilla 840 euroa, jonka he alun perin aikoivat maksaa kahdessa erässä.
| Rivi | Ryhmä | € |
|---|---|---|
| Nettotulot yhteensä | Tulot | 4 960 |
| Vuokra | Kiinteä | 1 180 |
| Sähkö | Kiinteä | 85 |
| Kotivakuutus | Kiinteä | 30 |
| Puhelimet ja netti | Kiinteä | 65 |
| Opintolainan lyhennys | Kiinteä | 140 |
| Jaksotetut vuosimenot | Kiinteä | 260 |
| Ruoka ja päivittäistavarat | Muuttuva | 720 |
| Joukkoliikenne ja polttoaine | Muuttuva | 120 |
| Harrastukset ja ulkona syöminen | Muuttuva | 160 |
| Vaatteet | Muuttuva | 100 |
| Muut menot | Muuttuva | 150 |
| Joulun luottokortti, 1. erä | Kertaluonteinen | 420 |
| Puskuri | Säästö | 300 |
| Kesän lomamatka | Säästö | 250 |
| Menot ja säästöt yhteensä | 3 980 | |
| Jakamatta | 980 |
Jakamatta jää 980 euroa. Laura ja Mikko päättävät maksaa luottokortin toisen erän, 420 euroa, heti tammikuussa, jolloin helmikuuhun ei siirry korkoa. Loput 560 euroa menevät puskuriin. Nyt budjetti on valmis, koska jokaisella eurolla on tehtävä.
Säästöaste lasketaan säästöt jaettuna nettotuloilla. Tammikuussa se on (300 + 250 + 560) / 4 960 ≈ 22 %. Helmikuussa, kun joulun lasku on poissa, sama rakenne vapauttaa 840 euroa lisää.
Kaavat, joilla budjetti päivittyy itsestään
Alla olevat kaavat ovat esimerkki omasta rakenteesta: ostot kirjataan välilehdelle Loki (päivä sarakkeessa A, luokka sarakkeessa C ja summa sarakkeessa D), ja budjettivälilehti hakee toteuman siitä. Valmiissa pohjassa ostot kirjataan Menoloki-välilehdelle, jossa on 50 valmista riviä päivämäärälle, kuvaukselle, kategorialle, summalle ja maksutavalle; tarkista sen sarakkeet ennen kuin kopioit kaavoja.
| Tarkoitus | Kaava |
|---|---|
| Luokan toteuma | =SUMMA.JOS(Loki!C:C;A5;Loki!D:D) |
| Ero budjettiin | =C5-D5 |
| Varoitus ylityksestä | =JOS(D5>C5;"Ylitys";"") |
| Vuosimeno kuukausieräksi | =B3/12 |
| Säästöaste yllä olevassa esimerkkitaulukossa (otsikot rivillä 1, nettotulot C2, puskuri C15 ja lomamatka C16), kun jakamaton summa on jaettu ja puskuririvi nostettu 860 euroon | =(C15+C16)/C2 |
Tee luokista avattava luettelo kohdasta Tiedot → Tietojen kelpoisuuden tarkistaminen. Silloin «Ruoka» kirjoitetaan aina samalla tavalla, ja SUMMA.JOS löytää jokaisen oston. Menojen kirjaamiseen ilman päällekkäisiä merkintöjä on oma oppaansa: menojen seuranta Excelissä tilikirjalla ja luokilla.
Mihin verrata omia lukuja?
Helsingin yliopiston Kuluttajatutkimuskeskus on laatinut kohtuullisen minimin viitebudjetteja vuodesta 2010 erilaisille kotitalouksille. Niiden kulutustaso on keskimääräistä kulutusta alhaisempi mutta hieman yli pienituloisuusrajan. Viitebudjetti ei ole tavoite, mutta hyvä tarkistus: jos ruokabudjettisi on selvästi sen alapuolella, katto on todennäköisesti liian tiukka eikä kestä.
Jos mietit vielä, kannattaako budjetti tehdä sovelluksella, Excelillä vai paperilla, vertailimme vaihtoehtoja oppaassa paras tapa budjetoida. Asuntolainan kuukausierän vaikutusta budjettiin voit arvioida oppaan laske asuntolainan lyhennys avulla, ja lainatyyppien eroista kertoo vertailu annuiteettilaina vai tasalyhennyslaina.
Kolme merkkiä, että budjettia pitää säätää
- Sama luokka ylittyy kolme kuukautta peräkkäin. Katto on väärä. Nosta sitä ja etsi raha muualta.
- Vuosimenotili tyhjenee ennen joulukuuta. Jokin vuosimeno puuttuu taulukosta.
- Puskuria käytetään suunniteltuihin menoihin. Silloin kyseinen meno kuuluu budjettiin omana rivinään.
Valmis pohja vuodelle 2027
Kotitalouden budjetti Excel -pohjassa on yhdeksän välilehteä: aloitus, kojelauta, kuukausibudjetti, vuosibudjetti kahdelletoista kuukaudelle, menoloki, säästötavoitteet, velat ja lainat, vertailu Kuluttajatutkimuskeskuksen vuoden 2025 kohtuullisen minimin viitebudjettiin sekä analyysi eli talouden terveystarkastus. Kuukausibudjetissa on omat osiot palkalle, lapsilisälle, kiinteille ja muuttuville menoille, ja se laskee ylijäämän ja säästöasteen. Pohjassa ei ole makroja.
Aloita vuoden 2027 budjetti valmiilla pohjalla →
Usein kysyttyä
Kuinka suuri puskurin pitäisi olla?
Kiinteää sääntöä ei ole. Laske ensin, paljonko välttämättömät menot ovat kuukaudessa, ja aseta ensimmäiseksi tavoitteeksi yhden kuukauden menot. Kasvata tavoitetta, kun se on saavutettu.
Kannattaako pariskunnan tehdä yhteinen budjetti?
Yhteiset menot kannattaa budjetoida yhdessä. Henkilökohtaiset menot voi pitää omissa budjeteissa, kunhan yhteiselle tilille siirrettävä summa on sovittu.
Miten budjetoin vaihtelevan sähkölaskun?
Laske edellisen vuoden kulutus, kerro se varovaisella hinnalla ja jaa kahdellatoista. Säästä sama summa joka kuukausi ja tasaa talvella.
Kuinka usein budjettia päivitetään?
Menoloki kerran viikossa ja budjetti kerran kuussa palkkapäivän jälkeen.
Lähteet
- Helsingin yliopisto, Kuluttajatutkimuskeskus: Kohtuullisen minimin viitebudjetit
- Kela: Lapsilisä ja yleinen asumistuki
- Microsoft-tuki: SUMMA.JOS-funktio, JOS-funktio ja SUMMA-funktio
- Microsoft-tuki: Solun tietojen kelpoisuuden tarkistaminen